Rentene på forbrukslån er ikke kjent for å være lave, men nøyaktig hvilken rente du får avhenger av flere ting. Her kan du lese mer om hvordan renteberegning foregår, og hva som er viktig å tenke på. Du får også tips og råd til hvordan oppnå den beste renten på forbrukslån.

Hvorfor betaler man rente?

Når du låner penger må du betale renter. Dette gjelder uavhengig av om du tar opp lån med eller uten sikkerhet. Renter er prisen du betaler for å låne penger, og hva du betaler avhenger av både styringsrenten, kostnadene til banken og risikoen bankene tar. Når du tar opp et lån med sikkerhet i bolig tar bankene en mindre risiko, som betyr at de kan låne deg penger med lavere rente. Har de derimot ingen sikkerhet blir rentene høyere, siden de tar en høyere risiko.

Renten brukes også for å dekke opp for at penger synker i verdi gjennom inflasjon. Inflasjon betyr at prisene stiger, og tusen kroner i dag vil ikke være verdt like mye som tusen kroner om ett års tid. I tillegg til dette brukes også rentene som en form for kompensasjon for at bankene ikke kan bruke disse pengene til andre formål.

Forskjellen på nominell og effektiv rente

Når vi snakker om renter så snakker vi om nominell og effektiv rente. Det er viktig å vite hva forskjellen på disse to lånene er, spesielt når du skal innhente lånetilbud. Nominell rente viser hva bankene tar betalt for å låne deg penger. Dette er kun hva du betaler i renter til banken, og denne fastsettes gjennom en kredittvurdering av deg. Effektiv rente inkluderer på sin side også renter og gebyrer. Denne viser de faktiske kostnadene på lånet, og vil påvirkes både av din nominelle rente og hvilke satser banken har på gebyrene sine.

Siden det er opp til bankene å bestemme hvor høye gebyrene skal være, vil den effektive renten variere fra bank til bank, selv om de tilbyr samme nominelle rente. Det er viktig å ha fokus på dette når du skal søke om lån, for høyere rente betyr høyere kostnader for deg.

Hvordan beregne renter

Renter på forbrukslån regnes normalt ut på et årlig basis, men kostnadene i eksempelet viser totale kostnader over tid. Du får ikke sett hvor mye du bare betaler i renter i løpet av året. Ønsker du å vite hva den månedlige renten er er formelen enkel:

Rentesats / tolv måneder = månedlig rente

Har du en årlig rente på 12 % blir din månedlige rente 1 %. Når du vet dette kan du regne ut månedlige rentekostnader. Siden rentene regnes ut ifra hvor mye restgjeld du har ved terminslutt, vil dette beløpet variere fra måned til måned. Du kan likevel regne ut gjennomsnittet ved å ta lånebeløpet og gange med prosentsatsen.

Si at du låner 150 000 kroner og betaler 1 % rente hver måned. Da blir den månedlige rentekostnaden 1 500 kroner. I realiteten vil du nok betale mer noen måneder og mindre andre måneder. For å se nøyaktig hvordan rentekostnadene blir ved en bestemt rentesats kan du bruke en lånekalkulator.

Hva bestemmer rentene på forbrukslån

Hvilken rente du får bestemmes etter en individuell vurdering av din økonomi. Bankene som får lånesøknad av deg gjør en kredittvurdering, hvor de blant annet ser på:

1. Inntekt
2. Gjeld
3. Formue
4. Bosituasjon
5. Betalingsevne
6. Betalingshistorikk

Hvordan disse vektes er det kun kredittopplysningsbyråene som har fasiten på. Så hva som påvirker kredittscoren mest og minst, det er ikke mulig å svare på her og nå. Det vi derimot vet med sikkerhet er at betalingsevne og gjeldsgrad er avgjørende for om du får lån eller ikke. Har du allerede høy gjeldsgrad, men har evne til å betjene mer lån, kan du få tilbud om forbrukslån med høy rente. Er belåningsgraden din derimot lav, men du har dårlig betalingsevne, vil bankene vurdere om du kan få lån med høy rente eller om de vil avslå søknaden din.

Betalingshistorikken er også noe av det som påvirker kredittscoren din mye. Har du en god betalingshistorikk uten inkassosaker og betalingsanmerkninger er scoren din bedre enn om du har dette. Hvis du har inkasso og betalingsanmerkninger, får du automatisk laveste score og avslag på søknad om forbrukslån.

Tips: Se også vår artikkel om forbrukslån uten sikkerhet her.

Slik kan du påvirke rentene på forbrukslån

Siden rentene påvirkes av både kredittvurderingen din og hvilken bank du tar opp lån i, kan du selv påvirke denne på flere måten. De enkleste måtene er ved å sørge for å ha en god kredittscore og ved å innhente lånetilbud fra flere banker. Har du en god kredittscore regnes du som er trygg betaler, og du får ikke høyere rente for å kompensere for risiko. Du vil da kunne oppnå bedre og lavere rente uansett hvem du søker om lån hos.

Hvem du søker lån hos er derimot ikke vilkårlig uansett. Siden gebyrene varierer, vil du få forskjellig effektiv rente og dermed forskjellige totale kostnader. Innhenter du lånetilbud fra flere forskjellige banker kan du få bedre vilkår som lavere renter og gebyrer. Du øker også sjansene dine for å faktisk få tilbud om lån, siden alle bankene har forskjellige krav de stiller sine låntakere.

For å gjøre det enklere for deg, får du noen tips til hva du selv kan gjøre:

1. Sørg for å ha en inntekt som er stabil og god
2. Hold gjeldsgraden din lav og prioriter nedbetaling av gjeld
3. Reduser kredittrammen på kredittkort for å få ned gjelden din
4. Søk om refinansiering om du allerede har lån fra før
5. Betal regningene dine i tide og unngå inkasso

Oppsummering

1. Du betaler rente for å blant annet kompensere banken for risiko og inflasjon.
2. Når du skal søke om lån er det viktig å vite forskjellen på nominell og effektiv rente, og hvordan de påvirker lånekostnadene.
3. Ulike banker tilbyr ulike renter, derfor er det viktig å innhente lånetilbud fra flere aktører.
4. Din personlige økonomi påvirker rentekostnadene, og du kan få lavere rente ved å ha god kredittscore og solid økonomi.