Det er ikke alltid man har penger på konto når det dukker opp noe uforutsett eller et kostbart prosjekt må gjennomføres. Skulle du stå i en slik situasjon er blancolån et mulig alternativ. I denne artikkelen kan du lese mer om blancolån, hva dette er og hvordan du får det beste lånetilbudet.
Hva er et blancolån
Blancolån er det samme som forbrukslån. Man kan søke om lånet uten å ha egenkapital eller stille med noen form for sikkerhet. Om man får innvilget lånet eller ikke avhenger av egen økonomi og kredittverdighet. Hvilke vilkår man får på lånet påvirkes også av dette.
Siden bankene ikke tar pant i eiendom som ekstra sikkerhet, har lånet høyere rente. Det er fordi bankene tar en større risiko når de låner ut penger uten sikkerhet. Denne risikoen er det lånetakerne som betaler for gjennom høyere rentekostnader. Det at rentene er høye betyr derimot ikke at blancolån alltid er et dyrt alternativ. De totale lånekostnadene påvirkes også av:
- Nedbetalingstiden man selv velger
- Gebyrene hos långiver man tar opp lån hos
- Om man betaler inn ekstra på lånet eller ikke
Hva regnes som det beste blancolånet
Alle som søker om lån, enten det er blancolån, boliglån eller billån, ønsker det samme. Å finne et lån med lav effektiv rente. De beste lånene har den laveste effektive renten, samt den laveste totale kostnaden.
Et eksempel på dette med utgangspunkt i et lån på 100 00 kroner
| Nominell rente | Effektiv rente | Lånekostnad |
| 10,20 % | 12,12 % | 31 925,- |
| 10,90 % | 11,70 % | 30 809,- |
| 11,15 % | 12,51 % | 33 004,- |
Vilkårene for lån settes etter at søknaden er behandlet. Det betyr at det er umulig å vite hvilken rente man får tilbud om før man har søkt om lån. Alle lånesøknaden behandles i tillegg individuelt, som betyr at det ikke er et lån eller en långiver som alltid vil være det beste alternativet.
Slik søker du
Når man skal finne det beste lånet må man søke om lån hos flere långivere og sammenligne disse i etterkant. De to beste alternativene når man skal søke hos flere långivere er lånemegler og låneportal.
Låneportalen formidler ikke selv søknader om blancolån til banker. Portalen brukes for å få en oversikt over hvem som tilbyr det blancolånet man vil søke om. I oversikten finner man detaljert informasjon om blant annet gebyrer og den laveste nominelle renten bankene tilbyr. Finner man långivere som er aktuelle å søke hos i listen, kan man gå videre til søknadsskjema via portalen.
Er planen å søke om lån hos flere tilbydere samtidig vil det ta tid om man bruker låneportal, siden man må sende en og en søknad. Den enkleste og mest effektive måten å søke hos flere banker på er gjennom en lånemegler. Når man bruker en lånemegler trenger man bare sende en søknad om lån. Denne formidles videre til alle samarbeidspartnere, som igjen vil svare på søknaden med avslag eller tilbud om lån.
Tips: Se også forsiden som forklarer hva et forbrukslån er.
Slik får man det beste blancolånet
Det handler ikke bare om å søke om det beste blancolånet, man må også sørge for at man kvalifiserer til det. Dette gjør man gjennom tre enkle steg:
- Sørger for å søke om et realistisk lån
- Kredittsjekker seg selv før man søker om lån
- Sender lånesøknaden til alle aktuelle långivere
Hva er et realistisk lån?
Det stilles flere krav til låntakere av blancolån. Et av disse er at total gjeld ikke kan overstige fem ganger årlig inntekt. Det betyr at når man søker om et lån må man sørge for at lånet kombinert med eksisterende gjeld ikke er mer enn fem ganger ens årsinntekt.
Dette er ganske enkelt å regne ut. Man regner ut hvor mye gjeld man har fra før og plusser på det nye lånebeløpet. Dette er så mye total gjeld man vil ha i etterkant av låneopptaket. For å regne ut gjeldsgraden deler man total gjeld på årlig inntekt.
Eksempel:
Årlig inntekt på 550 000 kroner og en total gjeld på 2,2 millioner. Dette gir en gjeldsgrad på fire. Om man hadde to millioner i gjeld fra før og søker om 200 000 kroner i blancolån, vil dette være et realistisk lån basert på gjeldsgrad.
I tillegg til å være innenfor grensen på gjeldsgrad, må man også ha betalingsevne. Det betyr at bankene må ha tro på at du kan betjene lånekostnadene i tillegg til faste utgifter og livsopphold. De skal også da ta hensyn til at renten kan stige med 3 %, og at du fint skal klare utgiftene også om dette skjer. Å regne ut betalingsevne kan være komplisert, men den beste måten å finne ut av dette på er ved å lage et budsjett og finne ut av hvor mye man faktisk disponerer.
Hvordan kredittsjekke seg selv?
Det finnes flere aktører som tilbyr kredittsjekk på nett helt gratis. For å benytte seg av disse må man kun logge inn og tillate at aktøren innhenter informasjon om deg fra Skatteetaten og Gjeldsregisteret. Denne informasjonen brukes for å regne ut kredittscoren din, og er også den samme informasjonen som bankene innhenter når de vurderer lånesøknaden din.
Når man kredittsjekker seg selv får man svar på blant annet:
- Om man har noen betalingsanmerkninger
- Hvor mye gjeld man har, både sikret og usikret
- Hvilken kredittscore man har
- Estimert rente man kan forvente på ulike lån
Når det kommer til å få beste blancolån er kredittscoren noe av det man vil ha informasjon om. Hvilken kredittscore man har avgjør hvilken risikogruppe man havner i, som igjen påvirker vilkår og betingelser på lånet.
De fem gruppene er:
- Svært høy risiko: Kredittscore på 0 – 20
- Middels høy risiko: Kredittscore på 21 – 29
- Moderat risiko: Kredittscore på 30 – 50
- Lav risiko: Kredittscore på 51 – 70
- Svært lav risiko: Kredittscore på 71 – 100
Havner man i kategorien middels og svært høy risiko, er det stor sjanse for at søknaden blir avslått. I gruppen moderat risiko kan søknaden bli godkjent, men det kan også være behov for manuell sjekk. Fra lav risiko er man nesten garantert å få tilbud om lån, samt lån med gode vilkår. De beste får man om kredittscoren er på 71 eller mer.
Om kredittscoren ikke er god nok til å kvalifisere til lån eller lån med gode vilkår, kan man gjøre flere grep og endringer for å bedre denne. Vent med å søke om blancolån til kredittscoren er bedre hvis du kan, så får du bedre vilkår. Kan du ikke vente, kan du søke lån nå og refinansiere for å få bedre vilkår når kredittverdigheten din har steget.
Velg blancolån etter egen økonomi
Det er ikke bare kostnadene som avgjør om et lånetilbud er det beste eller ikke. En annen ting som er viktig å ta med i vurderingen er hvordan lånet passer inn i egen økonomisk hverdag. Selv om du får tilbud om et lån med lave lånekostnader totalt sett, betyr ikke det automatisk at det er det beste for deg. Om det er det eller ikke handler om de månedlige kostnadene.
Når bankene vurderer lånesøknaden din tar de ikke hensyn til ditt faktisk forbruk når det kommer til mat, klær og fritidsaktiviteter. De tar utgangspunkt i levekostnader basert på din alder, sivilstand og bosituasjon. Det betyr i teorien at du kan få tilbud om et lån som egentlig ikke passer med ditt forbruk.
Skjer dette har man to valg, tilpasse forbruket eller se på andre lånetilbud. Hvis det ikke er mulig å tilpasse forbruket, må man vurdere lån med høyere kostnader totalt og lavere kostnader per måned. Det betyr i praksis å forlenge nedbetalingstiden. Dette gjør lånet dyrere, men kan også være det som er best for deg og din økonomi.
Oppsummering
- Blancolån er i praksis det samme som forbrukslån og stiller de samme kravene til sikkerhet og til låntaker.
- Det beste blancolånet er det lånet med de laveste effektive rentene og laveste lånekostnadene totalt sett.
- For å være det beste lånet må det også passe inn i låntakers personlige økonomi. Ved å sette opp et budsjett finner man dette lånet.
- For å få de beste vilkårene på lånet må man søke om lån hos flere långivere og sammenligne alle tilbudene får.