Det er flere ting du må gå over før du signerer låneavtalen for å sikre at du får den beste avtalen. I denne artikkelen har vi samlet en oversikt over hvilke ting som er spesielt viktig å sjekke.

#1 Den nominelle og effektive renten

Rentene er noe av det viktigste du må sjekke før du signerer låneavtalen. Hvilken rente du får påvirker de totale kostnadene, og er en avgjørende faktor når du skal finne et billig lån. Når du skal sjekke låneavtalen må du se på både nominell og effektiv rente. Selv om den effektive viser faktiske kostnader, gir den nominelle en pekepinn på om banken faktisk tilbyr lav rente eller ikke.

#2 Nedbetalingstiden på lånet

Det er ikke bare rentene som påvirker lånekostnadene. Også nedbetalingstiden påvirker kostnadene til lånet. Den påvirker også hvilken effektiv rente du får tilbud om. Med kort nedbetalingstid blir lånekostnadene lavere, men den effektive renten høyere. Velger du derimot lang nedbetalingstid blir den effektive renten lavere. Samtidig vil du se at de totale lånekostnadene blir høyere.

I tabellen under viser vi hvordan nedbetalingstid påvirker både renter og totale kostnader med utgangspunkt i et lån på 300 000 kroner med en nominell rente på 9,50 %.

Nedbetalingstid	Effektiv rente	Månedlig kostnad	Totalt kostnad
3 år	10,39 %	9 669,-	48 093,-
5 år	10,33 %	6 355,-	81 303,-
10 år	10,26 %	3 933,-	171 932,-
15 år	10,22 %	3 182,-	272 822,-

Hvilken nedbetalingstid og hvordan nedbetalingsplanen ser ut er viktig å sjekke før du signerer på låneavtalen. Ikke bare for å få kontroll over utgiftene, men også for å vurdere kostnadene. Hvis du kan betale mer enn hva avtalen tilsier, kan du korte ned nedbetalingstiden og på den måten også kutte kostnadene.

Samtidig er det viktig å ikke velge en for kort nedbetalingstid. Sjekk at du faktisk kan håndtere avdragene før du signerer. Er du i tvil, gå for et lånetilbud med lavere månedlige kostnader. Dette er bedre enn å risikere mislighold av låneavtalen.

Tips: Se også lån 800 000 kroner.

#3 Kostnadene til gebyrene

Hvilket lån du skal ta opp påvirker hvilke kostnader du må betale. Lån med og uten sikkerhet har to faste gebyrer:

1. Termingebyr: Et fast gebyrer som belastet hver måned, da forbrukslån har tolv terminer per år.
2. Etableringsgebyr: Et engangsgebyr som legges til det totale lånebeløpet.

Tar du opp lån med sikkerhet må du i tillegg betale tinglysningsgebyr. Hvor mye dette gebyret er på avhenger av om det er en bil eller en bolig som skal tinglyses.

Summen på termingebyr og etableringsgebyr avhenger av hvilken bank du tar opp lån i. Disse fastsettes internt, og det er store variasjoner mellom ulike tilbydere. Nøyaktig hvor mye du må betale vil du finne på prislistene til de aktuelle bankene. Disse er verdt å sjekke samtidig som du går over låneavtalen.

#4 De totale lånekostnadene

Lånekostnadene er en viktig del av sjekklisten for låneavtalen. Ved å sjekke kostnadene kan du forsikre deg om flere ting på en og samme tid. Du får forsikret deg om at:

1. Lånetilbudet faktisk er det beste og billigste
2. De månedlige kostnadene er håndterbare
3. Den totale kostnaden ikke er for høy

Siden kostnadene påvirkes av renten, kan det være en fordel å undersøke hva kostnadene blir om rentene går opp eller ned. Dette kan du bruke en lånekalkulator til. Legg inn ulike rentesatser, både over og under hva du har fått tilbud om. Så ser du både hva lånet vil koste deg månedlig og totalt sett.

Du kan også bruke lånekalkulator for å regne ut hvor mye mer du må betale for å redusere nedbetalingstiden. Betaler du inn dette ekstra, vil du kunne redusere de totale kostnadene. Ikke bare fordi du reduserer nedbetalingstiden, men også fordi du reduserer rentekostnadene.

#5 Andre aktuelle vilkår og betingelser

Når du sjekker et lånetilbud er det viktig at du også sjekker banken som kom med det. Gå over hvilke tjenester som koster ekstra og hva disse kostnadene er. Dette gjelder spesielt for:

1. Kostnader ved ekstra innbetaling
2. Faktura i papirformat
3. Purregebyr
4. Renter for forsinket betaling

Oppsummering

1. Det er viktig å sjekke hva slags nominell rente bankene kan tilby deg før du signerer på avtalen.
2. Sjekk hvor mye gebyrene koster deg og hvor stor andel av de effektive rentene de utgjør.
3. Sørg for at nedbetalingstiden på lånet og tilhørende nedbetalingsplan passer din økonomi.
4. Gå over prislisten til långiveren for å få oversikt over andre aktuelle gebyrer og potensielle ekstra kostnader.